Das kleine Einmaleins der Autofinanzierung

Etwa die Hälfte aller Autokäufe wird zumindest anteilig finanziert. Doch so normal eine Autofinanzierung auch sein mag, so schwierig kann sich die Suche nach dem individuell besten Autokredit gestalten. Denn das Angebot an geeigneten Produkten ist groß und vielseitig. Wir stellen die gängigsten Kreditarten vor und erläutern gleichzeitig die wichtigsten Produktmerkmale.

Vergleich der verschiedenen Autokredite

Hinter dem Begriff „Autokredit“ können sich unterschiedlichste Produkte verbergen. Angeboten werden:

• Frei verwendbare Ratenkredite zur Autofinanzierung
• Zweckgebundene, nur zur Autofinanzierung verwendbare Ratenkredite
• Ratenkredite mit Kompletttilgung während der Kreditlaufzeit
• Ratenkredite mit Schlussrate (Ballonkredite)
• Drei-Wege-Finanzierung
• Leasingmodelle

Mit Ausnahme der Sonderfinanzierungsform Leasing können all diese Produkte unter unterschiedlichsten Zusatzbezeichnungen erscheinen. Sie werden unter anderem vermarktet als Kleinkredit, Sofortkredit, Privatkredit oder Direktkredit. Doch damit nicht genug; auch innerhalb der einzelnen Gruppierungen sind unterschiedliche Merkmale von Bedeutung.

Die wichtigsten Merkmale:

• Zinssatz: bonitätsabhängig oder -unabhängig?
• Besicherung: Sicherungsübereignung notwendig oder verzichtbar?
• Restkreditversicherung: auf Anfrage erhältlich oder nicht?
• Flexibilität: kostenlose Sondertilgungen und vorzeitige Komplettrückführungen möglich?
• Versicherungsschutz: Restkreditversicherung erhältlich?
• Nebenkosten: Fallen Gebühren oder Mitgliedsbeiträge an?
• Schufa: erforderlich oder verzichtbar?

Tipps zur Auswahl der Kreditart

Natürlich sind die Konditionen bei der Autofinanzierung wichtig. Um die beste Auswahl treffen zu können, sollte natürlich der Unterschied der verschiedenen Kreditarten klar sein.

Ratenkredit für Autokauf

In der Regel ist ein nur zum Autokauf erhältlicher Ratenkredit günstiger als ein frei verwendbarer Ratenkredit. Denn beim ersten Produkt weiß Ihre Bank, dass Sie die Finanzierungsmittel nicht in kurzlebige Konsumgüter stecken und somit der Kreditsumme ein entsprechender Vermögenswert gegenübersteht. Doch es gibt insbesondere bei nur kurzer Kreditlaufzeit auch Ausnahmen. Sie sollten deshalb auch Kredite ohne Zweckbindung bei der Autofinanzierung in Betracht ziehen.

Ein „normaler“ Ratenkredit wird innerhalb der gewählten Laufzeit, die je nach Anbieter zwischen 12 und 120 Monate betragen kann, komplett getilgt durch gleichbleibende Zins- und Tilgungsraten. Bei einem Autokredit kann das auch so sein, muss aber nicht. Denn nicht nur die Autobanken, sondern auch einige von den Herstellern unabhängige Kreditinstitute bieten Ratenkredite mit Schlussrate an, auch Ballonfinanzierungen genannt.

Ratenkredite mit Schlussrate: Ballonfinanzierungen

Bei den Ballonfinanzierungen ist die Höchstlaufzeit in der Regel auf 60 Monate begrenzt, denn am Ende der Laufzeit gibt es noch etwas zu tun: Es steht noch ein Kreditrest (der Ballon) zu Buche, der durch eine Ablösung in bar oder eine Anschlussfinanzierung weggefertigt werden muss. Sofern die Weiterfinanzierung der Schlussrate und/oder aber die Rücknahme des Fahrzeuges zu einem festen Preis (Höhe des Ballons) bereits bei erster Kreditaufnahme zugesagt worden ist, handelt es sich um die dem Leasing sehr ähnliche Drei-Wege-Finanzierung.

Nicht kaufen, mieten: Autoleasing

Das Leasing-Modell unterscheidet sich insofern vom Kredit, als der Leasingnehmer anders als der Kreditnehmer nicht Eigentümer des finanzierten Fahrzeuges wird. Wenn Sie ein Fahrzeug leasen, mieten Sie es auf Zeit gegen eine feste Monatsrate. Oft ist auch eine Anzahlung notwendig. Nach Ablauf des Leasingvertrages kann das Fahrzeug zurückgegeben oder zu einem bei Abschluss des Vertrages festgelegten Preis erworben werden. Geeignet ist dieses Modell für alle, die ständig ein dem neuesten technischen Stand entsprechendes Fahrzeug fahren möchten.

Gut zu wissen: Autofinanzierung im Detail

Mit Schufa oder bonitätsunabhängigen Kredit – Was ist günstiger?

Ob ein Kredit zu einem von Ihrer Bonität (Schufa-Scoring und Nettoeinkommen) abhängigen Zinssatz günstiger ist als ein Kredit zu bonitätsunabhängigen Konditionen, hängt von verschiedenen Kriterien ab. Zuerst natürlich von ihrer Bonität. Hier gilt: je besser, desto kleiner der Zinssatz. Doch auch die Kreditlaufzeit spielt bei der Autofinanzierung eine Rolle, denn die sehr günstigen bonitätsunabhängigen Einstiegszinssätze, mit denen geworben wird, beziehen sich manchmal nur auf Kredite mit sehr kurzer Laufzeit. Bei längerer Laufzeit kann ein Kredit zu bonitätsunabhängigen Konditionen günstiger sein. Für alle Verbraucher mit durchschnittlicher Bonität stellt sich die Frage nicht, denn die dann geltenden Zwei-Drittel-Zinssätze sind fast immer höher als die bonitätsunabhängigen Preise der Top-Anbieter.

Autokredit absichern: Sicherungsübereignung

Zweckgebundene Autokredite sind oft, aber nicht immer, durch Sicherungsübereignung (SÜ) des finanzierten Fahrzeuges zu besichern. In einem solchen Fall müssen Sie Ihrer Bank innerhalb einer angemessenen Frist nach Kreditauszahlung mit der Rechnungskopie auch die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Kfz-Brief genannt) aushändigen. Preiswerter ist ein Kredit gegen SÜ nicht in jedem Fall; auch hier lohnt sich ein Vergleich.

Restschuldversicherung oft entbehrlich

Hinsichtlich der zu fast allen Autokrediten erhältlichen Restschuldversicherung (RSV) streiten sich die Geister: Die Verbraucherschützer raten wegen der oft zu hohen Kosten davon ab, viele Verbraucher schätzen sie. Sofern Sie für Ihre finanziertes Fahrzeug eine Vollkasko-Versicherung abschließen und für Ihre Familie schon Vorsorge für Ihren Todesfall getroffen haben sollten, ist die RSV sicher entbehrlich.

Flexibilität bei KFZ-Krediten

Da niemand seine künftige finanzielle Situation abschließend beurteilen kann, ist Flexibilität bei Kreditverträgen wichtig. Grundsätzlich kann laut BGB (Verbraucherkreditrichtlinie) jeder Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise zurückgeführt werden. Allerdings darf für außerplanmäßige Kreditrückführungen eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal einem Prozentpunkt in Rechnung gestellt werden. Entscheidend ist deshalb, dass diese außerplanmäßigen Zahlungen kostenlos möglich sind. Das ist oft, aber nicht immer so.

Nebenkosten beim Kreditvergleich beachten

Der immer anzugebende effektive Jahreszins macht einen Kreditvergleich leicht. Dennoch sagt es nicht alles aus über die Kosten einer Autofinanzierung. Denn bei einigen Anbietern monatlich anfallende Kontoauszugsgebühren müssen bei der Berechnung des Effektivzinssatzes nicht berücksichtigt werden, sind also eine verdeckte Verteuerung. Gleiches gilt für andere Nebenkosten wie die vom ADAC bekannten Mitgliedsbeiträge.

Die Grundvoraussetzungen zur Aufnahme eines Autokredit

Sofern die volljährig sind und über einen deutschen Wohnsitz sowie eine ausreichende Bonität verfügen, haben Sie die Grundvoraussetzungen zur Aufnahme eines Kredites erfüllt. Viele Autokredite sind zusätzlich an ein regelmäßiges Einkommen aus unselbstständiger Tätigkeit gebunden, und für jeden Kredit einer deutschen Bank ist neben einem ausreichenden Einkommen eine unbelastete Schufa-Auskunft unerlässlich.

Bei schlechtem Schufa-Score könnte ein Autokredit ohne Schufa die Lösung sein. Möglich ist eine deratige Autofinanzierung trotz Schufa über einige Vermittler, die mit ausländischen Banken zusammenarbeiten. Auch bei einigen der privaten Online-Kreditmarktplätze ist eine Schufa-Anfrage verzichtbar. Doch Vorsicht: Zum einen ist ein Kredit ohne Schufa immer teurer als ein Kredit einer deutschen Bank, zum anderen tummeln sich unter den Anbietern dieser Kredite viele schwarze Schafe.

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